Jak získat výhodnější hypotéku

Hypotéka je jedno z největších finančních rozhodnutí v životě. Rozdíl pár desetin procenta v úrokové sazbě nebo špatně zvolená fixace mohou v celkových nákladech znamenat stovky tisíc korun. Proto se svými klienty řeším celý proces, od prvního srovnání nabídek až po podpis smlouvy, a zajistím podmínky tak, aby jejich splátky dávaly smysl nejen dnes, ale i za deset let.

1. Porovnání nabídek od více bank

Každá banka má jiné podmínky, poplatky i způsob posuzování bonity. To, co jedna zamítne, může druhá schválit. Rozdíly najdete i v poplatcích za vyřízení, vedení účtu nebo mimořádné splátky.

Zajímavost: Podle CBA Hypomonitoru znamená snížení sazby o pouhých 0,4 % u průměrné hypotéky (cca 4 mil. Kč) úsporu až 900 Kč měsíčně, tedy statisíce v dlouhodobém horizontu.

Proto je klíčové mít na stole více variant a vyjednat z nich maximum. Často tak klientům zajistím podmínky, na které by na pobočce nedosáhli.

2. Správné načasování fixace

Jak dlouho fixovat sazbu? Krátká fixace nabízí pružnost, dlouhá stabilitu. Česká národní banka uvádí, že v roce 2024 sahalo po fixaci do 5 let hned 86 % nově čerpaných hypoték – klienti sází na bezpečí při neočekávaných výkyvech sazeb.

S klienty vždy zohledňuji jejich životní situaci, plány do budoucna a aktuální vývoj trhu. Díky přehledu o nabídkách bank získají jistotu, že zvolené řešení bude dlouhodobě výhodné.

3. Vyjednávání o sazbě a poplatcích

Úroková sazba není jediný parametr, který rozhoduje o výhodnosti hypotéky. Skutečnou cenu často určují i zdánlivé „drobnosti“, jako je poplatek za sjednání, vedení úvěru, předčasné splacení nebo nutnost uzavřít doplňkové produkty. 

Díky zkušenostem vím, kde se dá tlačit na podmínky a jak argumentovat, aby výsledek přinesl reálnou úsporu.

4. Využití mimořádných splátek

Mimořádné splátky jsou jedním z nejefektivnějších nástrojů, jak zkrátit dobu splácení hypotéky a ušetřit na úrocích. I malá částka vložená navíc, třeba formou ročního bonusu v práci nebo daňové vratky, dokáže výrazně snížit celkový dluh. 

Většina bank dnes umožňuje splatit až 25 % z jistiny ročně bez sankce, nejčastěji v období výročí smlouvy. Některé instituce pak nabízejí i průběžné mimořádné splátky. S klienty proto hledáme způsoby, jak tuto možnost využít chytře, aby splátky navíc zapadly do jejich finančního plánu a přinášely maximální efekt.

5. Kontrola RPSN a celkových nákladů

Úroková sazba bývá tím, co lidé sledují jako první. Jenže skutečné náklady na hypotéku neurčuje jen číslo na billboardu, ale tzv. RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta zahrnuje nejen úroky, ale i veškeré poplatky spojené s úvěrem: za odhad nemovitosti, vedení účtu, pojištění, čerpání nebo třeba mimořádné splátky.

Rozdíl, který na první pohled vypadá zanedbatelně, se tak může v dlouhodobém horizontu vyšplhat na stovky tisíc korun.

Příklad: Dvě nabídky hypotéky mohou mít stejnou úrokovou sazbu 5,5 %. Jedna má ale RPSN 5,7 % a druhá 6,2 %. Na první pohled „jen“ půlprocentní rozdíl. V praxi to však u 3 milionové hypotéky na 25 let znamená rozdíl více než 250 000 Kč v celkové částce, kterou nakonec zaplatíte.

Proto je vždy zásadní sledovat nejen úrok, ale především RPSN a reálné celkové náklady. S klienty každý detail počítám a kontroluji, aby věděli, že jejich hypotéka je výhodná nejen na papíře, ale i v praxi.

Závěr 

Výhodná hypotéka je výsledkem promyšleného jednání, detailního plánování a zkušeností. Věřím, že pokud dáme dohromady správné informace a správně načasujeme kroky, můžeme ušetřit skutečně velké částky.

Chcete hypotéku, která vám opravdu sedne? Ozvěte se mi a najdeme řešení přesně pro vás.